 | 雅煜 | |
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| 身体上的“亚健康”症状越来越受到人们的重视，可是家庭财务中的“亚健康”征兆你是否有所觉察？虽然看上去，“亚健康”的财务状态并不会对你产生多大的影响，但是这些潜在的健康隐患却是一颗颗“定时炸弹”，在家庭财务内外部条件出现改变的情况下，这些“定时炸弹”就可能对财务状况产生不小的冲击。
你的财务“亚健康”了吗
家庭财务“亚健康”的征兆到底有哪些？如何判定你的家庭财务已经患上了“亚健康”呢？你不妨先来看看下面列示出的一些情况。
*觉得花时间评估自己目前的资产状况很麻烦，或是从来都没有考虑过这个问题，几乎不做任何估算。
*在目前所拥有的资产中，房产占据了很大比例，超过80%。
*每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50%以上。
*在过去的3年时间里，发生偿还住房贷款延误的次数超过5次。
*喜欢“分期付款”这种先享受后付款的购物方式，每个月的分期付款还款额超过了月收入的20%。
*把你们家庭所有成员的各种信用卡的额度加起来，超过了家庭月收入的5倍。
*使用信用卡透支消费后，一年内无法在免息期内全额还款的次数达到了5次以上。
*你的家庭没有购买任何偏重保障功能的保险产品。
*家庭购买的保险保额超过了年收入总和的6倍。
*全家一个月的总支出占到了总收入的2/3以上。
*经常遇到公用事业费被催缴的情况，在过去的一年中这样的情形累计超过了6次。
*从不会对自己目前的职业发展产生担心。
*现金、活期储蓄、货币市场基金这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍。
*偏好储蓄，几乎大部分的资金都用于定期和活期存款。
*喜欢风险大的投资产品，把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。
也许你会觉得上述的情形在实际生活中似曾相识，那么不得不告诉你，你的家庭财务很可能患上了“亚健康”。统计一下与自己情况相符的选项，如果得到的结果在4项以下，我们的结论是你的家庭财务健康状况为“轻度亚健康”，4－8项之间，为“中度亚健康”，如果超过了8项，那么你的财务状况可能已经患上了“重度亚健康”，家庭财务中隐患不断。
对症下药摆脱“亚健康”
显然，光了解财务“亚健康”的危险性是不够的，更具有实际意义的一步工作是对症下药，根据自己的症状，有目的性地实施诊疗方案，尽早地摆脱财务“亚健康”的状态，让自己的财富之路向着积极稳健的方向发展。
针对比较高发的一些“亚健康”症状，我们建议读者首先要养成经常进行财务状况分析的习惯。每个季度末抽出一些时间来，结合投资市场上的大形势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理，要不要进行调整。在资产的配置中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水，按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理分配在不同风险、不同收益的投资产品中，以切实地保障现实和未来的资金需求。
其次，对于那些负债过高的人来说，一是要通过合理的资金规划，减少不必要的消费支出；另一方面，尽可能地把紧绷的“弦”松一松，通过一些特色的贷款产品，例如曲线还款、延长贷款期限等方式，先积累出一定的应急资金，搭建稳固的财务后防线，以备不时之需。
“提前消费”的意识是一种进步，但是过度的提前消费等于透支自己的未来。在收入与支出的配比上，老套一点也无妨。消费时量入而出，积累时适时而进，无论是传统的“信封”花钱法或是定期定额投资的强迫储蓄法都可以解决“无积累”这个难题。
在社会保障机制之外，建立一份合理的商业保险保障计划也很重要。但是究竟应该投保什么样的产品，如何确定保障额度的高低，要视不同家庭以及他们的收入状况而定，既要做到充分保障，也要避免过度保障。
最后提一句，假如以前你还未曾对“信用”的实质意义有所觉察，那么从今天开始，建立起各种还款好习惯，这也将是你人生财富的一部分。
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2006-09-04 15:06:04
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